📈 INVESTIR & ÉPARGNER • Juin 2026 • ⏱ 4 min de lecture
Faire travailler la trésorerie de son entreprise BTP — ce que j’ai mis en place
Laisser 10 000 € ou 20 000 € dormir sur un compte courant pro à 0%, c’est perdre de l’argent chaque année face à l’inflation. Voici les solutions concrètes que j’utilise — du plus simple au plus optimisé.
La trésorerie d’une entreprise BTP c’est à la fois une sécurité et un actif. Une sécurité parce qu’elle couvre les charges fixes si l’activité ralentit. Un actif parce qu’au-delà du matelas de sécurité, l’argent qui dort sur un compte courant se déprécie chaque année.
L’objectif n’est pas de spéculer avec l’argent de votre entreprise — c’est de faire travailler intelligemment ce qui dépasse votre besoin opérationnel. Voici comment je raisonne et ce que j’ai mis en place.
1. D’abord : distinguer les trois niveaux de trésorerie
Tout artisan a besoin de séparer mentalement — et idéalement physiquement — trois niveaux de trésorerie. C’est la base avant de parler de placement.
| Niveau | Montant cible | Où le mettre | Objectif |
| Trésorerie opérationnelle | 1-2 mois de charges | Compte courant pro | Payer fournisseurs, salaires, charges au quotidien |
| Matelas de sécurité | 2-3 mois de charges fixes | Livret pro ou compte épargne | Couvrir un creux d’activité sans stress |
| Trésorerie excédentaire | Ce qui dépasse les deux premiers | À placer intelligemment | Faire travailler l’argent sans risquer l’opérationnel |
Le principe clé : on ne place jamais l’argent des deux premiers niveaux. On ne s’occupe que du troisième — l’excédent stable qui n’a pas vocation à être utilisé dans les 6 à 12 prochains mois.
2. Les options du plus simple au plus optimisé
Option 1 — Le compte épargne pro ou livret bancaire
C’est le minimum. Presque toutes les banques pro proposent un livret ou un compte épargne rémunéré. Les taux en 2026 sont autour de 2 à 3% brut selon les établissements.
- ✅ Disponible immédiatement — liquidité totale
- ✅ Aucun risque — capital garanti
- ✅ Zéro gestion — automatique
- 🟡 Rendement faible — souvent en dessous de l’inflation réelle
- 🟡 Les intérêts sont soumis à l’IS si votre entreprise y est assujettie
Pour qui : idéal pour le matelas de sécurité et la trésorerie excédentaire à court terme — moins de 12 mois de visibilité.
Option 2 — Les fonds monétaires
C’est l’option méconnue des artisans mais très utilisée par les entreprises. Un fonds monétaire c’est un placement sans risque investi sur des titres de dette court terme. Rendement actuel : autour de 3 à 3,5% par an, disponible sous 24-48h.
- ✅ Rendement supérieur au livret pro
- ✅ Disponible rapidement — 24 à 48h généralement
- ✅ Risque quasi nul — historiquement jamais de perte
- 🟡 Accessible via un compte-titres pro chez un courtier
- 🟡 Fiscalité IS sur les gains — à intégrer dans votre calcul
Exemple concret : 10 000 € sur un fonds monétaire à 3,2% = 320 € de rendement annuel brut. Contre 0 € sur un compte courant. Sur 3 ans, la différence devient significative.
Option 3 — Mon approche : PEA personnel + trésorerie pro séparée
Je garde la trésorerie de l’entreprise sur des supports sécurisés — livret pro et fonds monétaires. Et j’investis en actions dividendes via mon PEA personnel, alimenté par ma rémunération nette.
C’est la séparation que je recommande : ne jamais mélanger l’argent de l’entreprise et les investissements personnels. L’entreprise a ses contraintes de liquidité — le PEA personnel peut supporter une vision long terme.
| ⚠️ Ce qu’il ne faut pas faire Investir la trésorerie opérationnelle en bourse — si le marché baisse au moment où vous avez besoin de l’argent, vous êtes coincé. Utiliser le compte courant pro pour des investissements personnels — risque fiscal et comptable. Placer à long terme de l’argent dont vous pourriez avoir besoin dans les 12 mois. Ces informations sont mon expérience personnelle — consultez un expert-comptable pour votre situation. |
3. Le compte-titres pro — Pour aller plus loin
Si votre entreprise est à l’IS et génère des bénéfices réguliers, le compte-titres pro est une option intéressante pour placer l’excédent à moyen terme — 2 à 5 ans minimum.
- L’entreprise ouvre un compte-titres au nom de la société — pas en votre nom personnel
- Vous pouvez investir sur des ETF, des obligations, des fonds — selon votre appétit au risque
- Les gains sont soumis à l’IS — mais à 15% si vous êtes dans la tranche réduite
- Intérêt : faire travailler les bénéfices non distribués à un taux d’imposition favorable
Attention : cette option demande une vraie réflexion avec votre expert-comptable. Les implications comptables et fiscales sont plus complexes qu’un simple livret. Ne le faites pas seul.
4. Le récapitulatif selon votre situation
| Situation | Solution recommandée | Rendement indicatif |
| Trésorerie < 10 000 € | Livret pro — gardez la liquidité | 2 – 3% |
| Trésorerie 10 000 – 30 000 € | Livret pro + fonds monétaires | 2,5 – 3,5% |
| Trésorerie > 30 000 € stable | Fonds monétaires + réflexion compte-titres pro | 3 – 4% |
| Bénéfices non distribués à l’IS | Compte-titres pro avec conseil comptable | Variable selon allocation |
| 📋 En résumé — Les 4 points clés 1. Séparez toujours trésorerie opérationnelle, matelas de sécurité et excédent à placer 2. Le livret pro et les fonds monétaires suffisent pour commencer — simple, liquide, sans risque 3. Ne mélangez jamais l’argent de l’entreprise et vos investissements personnels 4. Au-delà de 30 000 € d’excédent stable : parlez-en à votre expert-comptable avant d’agir |