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Retraite de l’artisan BTP : pourquoi j’ai rien mis en place — et ce que je vais faire

La retraite d’un indépendant du bâtiment c’est souvent le grand oublié. On pense à demain, jamais à dans 20 ans. Et pourtant, sans salarié, sans employeur qui cotise pour vous, c’est vous seul qui construisez votre avenir. Voici ce que j’aurais dû faire plus tôt — et ce que vous pouvez faire maintenant.

Je vais être honnête : à 35-45 ans, je n’ai encore rien mis en place de structuré pour ma retraite. Comme beaucoup d’artisans, j’ai toujours eu autre chose à gérer — les chantiers, la trésorerie, les équipes. La retraite c’est pour plus tard.

Sauf que « plus tard » arrive vite. Et un indépendant du BTP qui n’a pas cotisé suffisamment, qui n’a pas épargné, et qui n’a pas de patrimoine — c’est un retraité en difficulté. Voici comment ne pas se retrouver dans cette situation.

1. Ce que le régime obligatoire vous donne vraiment

Les artisans du bâtiment cotisent à la SSI (Sécurité Sociale des Indépendants), anciennement RSI. Voici la réalité brute des pensions.

Ces chiffres sont des estimations — votre situation dépend de votre carrière complète et des trimestres validés. Mais ils donnent une idée réaliste de ce que le régime obligatoire peut vous apporter.

La conclusion est simple : le régime obligatoire seul ne suffit pas pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. L’écart à combler, c’est vous qui devez le construire.

2. Les 3 outils pour compléter — Du plus simple au plus optimisé

Option 1 — Le PER individuel (Plan d’Épargne Retraite)

C’est l’outil dédié à la retraite par excellence depuis la loi Pacte 2019. Il remplace l’ancien contrat Madelin pour les indépendants.

• ✅ Les versements sont déductibles de votre revenu imposable — c’est son avantage majeur
• ✅ Accessible à tous les statuts — auto-entrepreneur, EI, SARL, SAS
• ✅ Sortie en rente ou en capital à la retraite — au choix
• ✅ Déblocage anticipé possible pour achat de résidence principale
• 🟡 L’argent est bloqué jusqu’à la retraite sauf cas exceptionnels
• 🟡 La fiscalité à la sortie dépend du mode de versement choisi

Option 2 — L’assurance vie

L’assurance vie n’est pas réservée à la retraite, mais c’est l’enveloppe la plus flexible pour épargner à long terme. Contrairement au PER, l’argent reste accessible à tout moment après 8 ans avec une fiscalité allégée.

• ✅ Disponible à tout moment — pas de blocage
• ✅ Fiscalité avantageuse après 8 ans — abattement de 4 600 € par an sur les gains
• ✅ Transmission facilitée à vos proches — hors succession
• ✅ Large choix de supports — fonds euros sécurisés ou unités de compte dynamiques
• 🟡 Pas de déduction fiscale à l’entrée comme le PER
• 🟡 Frais variables selon les contrats — à comparer

Option 3 — L’immobilier locatif

C’est l’option que beaucoup d’artisans du BTP envisagent naturellement — et avec raison. Vous avez les compétences pour gérer et rénover. Un bien locatif bien choisi peut générer une rente complémentaire à la retraite tout en se valorisant dans le temps.

• ✅ Revenus locatifs mensuels réguliers
• ✅ Valorisation du patrimoine sur le long terme
• ✅ Compétences de rénovation = avantage coût sur l’entretien
• ✅ Effet levier du crédit — vous investissez avec l’argent de la banque
• 🟡 Gestion locative chronophage si vous êtes déjà chargé
• 🟡 Liquidité limitée — on ne revend pas un bien comme on retire d’un PER

3. La stratégie que je vais mettre en place

Puisque cet article est honnête, voici ce que j’ai décidé de faire concrètement après avoir rédigé ces lignes.

4. Ce que vous devez faire selon votre âge

5. Par où commencer concrètement

Si vous ne savez pas par où commencer, voici la démarche la plus simple.

• Étape 1 : Demandez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr — vous verrez vos trimestres validés et une estimation de pension
• Étape 2 : Ouvrez un PER individuel en ligne — Linxea, Placement-direct ou votre banque pro proposent des offres compétitives
• Étape 3 : Commencez avec ce que vous pouvez — même 100 €/mois c’est mieux que rien
• Étape 4 : Augmentez progressivement — chaque fois que votre CA progresse, augmentez votre versement retraite
• Étape 5 : Consultez un CGP inscrit à l’ORIAS pour une stratégie complète adaptée à votre situation

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PEA ou CTO quand on est artisan BTP : pourquoi j’ai choisi le compte-titres

La réponse « automatique » qu’on entend partout c’est « ouvrez un PEA, c’est mieux fiscalement ». Et c’est vrai sur le papier. Mais ce n’est pas toujours le bon choix selon vos objectifs. Voici pourquoi j’investis via un compte-titres chez Interactive Brokers — et dans quel cas le PEA reste imbattable.

Quand on commence à dégager un peu de revenus disponibles, la question PEA vs CTO arrive vite. Tous les guides financiers vous diront la même chose : le PEA est fiscalement avantageux, ouvrez-en un. C’est vrai. Mais ce n’est pas toute l’histoire.

Personnellement j’investis via un compte-titres ordinaire (CTO) chez Interactive Brokers. Pas par méconnaissance du PEA — par choix réfléchi. Voici pourquoi, et comment vous pouvez décider pour votre propre situation.

1. La fiscalité — Ce qui a changé en 2026

Depuis le 1er janvier 2026, les prélèvements sociaux sont passés de 17,2% à 18,6% sur la plupart des revenus du capital. Ça change les chiffres mais pas la logique générale.

2. Pourquoi j’ai choisi le CTO malgré cet écart

La fiscalité n’est qu’un critère parmi d’autres. Voici mes raisons concrètes.

Raison 1 — L’accès aux marchés mondiaux

Le PEA impose que 75% minimum de l’enveloppe soit composé d’actions ou ETF européens. Concrètement, ça exclut l’investissement direct dans les actions américaines, asiatiques, ou dans de nombreux ETF mondiaux non éligibles.

Pour ma stratégie de dividendes : beaucoup d’entreprises versant des dividendes solides et réguliers sont américaines ou internationales. Le PEA me limiterait fortement sur cet univers d’investissement.

Raison 2 — La flexibilité de retrait

Avec un CTO, je peux retirer de l’argent quand je veux, sans pénalité ni clôture de compte. Pour un entrepreneur dont les besoins de trésorerie peuvent évoluer, c’est une vraie tranquillité d’esprit.

Le PEA verrouille : un retrait avant 5 ans clôture le plan et déclenche la flat tax sur l’ensemble des gains. Si un imprévu survient, vous perdez l’avantage fiscal ET la disponibilité.

Raison 3 — Interactive Brokers : frais quasi nuls

IBKR propose des frais de transaction extrêmement bas et zéro frais de garde. Sur le long terme, des frais réduits peuvent compenser une partie de l’écart fiscal — surtout si vous avez un portefeuille conséquent et que vous faites des arbitrages.

3. Et le PEA, dans quel cas reste-t-il le meilleur choix ?

Soyons clairs : pour la majorité des investisseurs particuliers, le PEA reste l’enveloppe à privilégier en premier. Voici quand il est clairement supérieur.

Ma recommandation pour démarrer : si vous débutez et que vous n’avez pas encore de stratégie précise, ouvrez un PEA dès maintenant — même avec un petit montant. Le compteur des 5 ans démarre au premier versement, pas au montant investi. C’est ce qu’on appelle la « prise de date ».

4. La stratégie que j’utilise — Ouvrir les deux

Ce n’est pas PEA OU CTO. La réponse la plus efficace c’est souvent PEA ET CTO, avec une répartition selon le type d’actifs.

Cette approche permet de profiter de l’avantage fiscal du PEA sur la partie européenne, tout en gardant l’accès aux marchés mondiaux et la flexibilité via le CTO. C’est exactement la logique qu’on applique dans mon club d’investissement dividendes — sujet du prochain article.

👉 Article suivant : Actions à dividendes : comment j’ai structuré mon club d’investissement

Faire travailler la trésorerie de son entreprise BTP — ce que j’ai mis en place

Laisser 10 000 € ou 20 000 € dormir sur un compte courant pro à 0%, c’est perdre de l’argent chaque année face à l’inflation. Voici les solutions concrètes que j’utilise — du plus simple au plus optimisé.

La trésorerie d’une entreprise BTP c’est à la fois une sécurité et un actif. Une sécurité parce qu’elle couvre les charges fixes si l’activité ralentit. Un actif parce qu’au-delà du matelas de sécurité, l’argent qui dort sur un compte courant se déprécie chaque année.

L’objectif n’est pas de spéculer avec l’argent de votre entreprise — c’est de faire travailler intelligemment ce qui dépasse votre besoin opérationnel. Voici comment je raisonne et ce que j’ai mis en place.

1. D’abord : distinguer les trois niveaux de trésorerie

Tout artisan a besoin de séparer mentalement — et idéalement physiquement — trois niveaux de trésorerie. C’est la base avant de parler de placement.

Le principe clé : on ne place jamais l’argent des deux premiers niveaux. On ne s’occupe que du troisième — l’excédent stable qui n’a pas vocation à être utilisé dans les 6 à 12 prochains mois.

2. Les options du plus simple au plus optimisé

Option 1 — Le compte épargne pro ou livret bancaire

C’est le minimum. Presque toutes les banques pro proposent un livret ou un compte épargne rémunéré. Les taux en 2026 sont autour de 2 à 3% brut selon les établissements.

• ✅ Disponible immédiatement — liquidité totale
• ✅ Aucun risque — capital garanti
• ✅ Zéro gestion — automatique
• 🟡 Rendement faible — souvent en dessous de l’inflation réelle
• 🟡 Les intérêts sont soumis à l’IS si votre entreprise y est assujettie

Pour qui : idéal pour le matelas de sécurité et la trésorerie excédentaire à court terme — moins de 12 mois de visibilité.

Option 2 — Les fonds monétaires

C’est l’option méconnue des artisans mais très utilisée par les entreprises. Un fonds monétaire c’est un placement sans risque investi sur des titres de dette court terme. Rendement actuel : autour de 3 à 3,5% par an, disponible sous 24-48h.

• ✅ Rendement supérieur au livret pro
• ✅ Disponible rapidement — 24 à 48h généralement
• ✅ Risque quasi nul — historiquement jamais de perte
• 🟡 Accessible via un compte-titres pro chez un courtier
• 🟡 Fiscalité IS sur les gains — à intégrer dans votre calcul

Exemple concret : 10 000 € sur un fonds monétaire à 3,2% = 320 € de rendement annuel brut. Contre 0 € sur un compte courant. Sur 3 ans, la différence devient significative.

Option 3 — Mon approche : PEA personnel + trésorerie pro séparée

Je garde la trésorerie de l’entreprise sur des supports sécurisés — livret pro et fonds monétaires. Et j’investis en actions dividendes via mon PEA personnel, alimenté par ma rémunération nette.

C’est la séparation que je recommande : ne jamais mélanger l’argent de l’entreprise et les investissements personnels. L’entreprise a ses contraintes de liquidité — le PEA personnel peut supporter une vision long terme.

3. Le compte-titres pro — Pour aller plus loin

Si votre entreprise est à l’IS et génère des bénéfices réguliers, le compte-titres pro est une option intéressante pour placer l’excédent à moyen terme — 2 à 5 ans minimum.

• L’entreprise ouvre un compte-titres au nom de la société — pas en votre nom personnel
• Vous pouvez investir sur des ETF, des obligations, des fonds — selon votre appétit au risque
• Les gains sont soumis à l’IS — mais à 15% si vous êtes dans la tranche réduite
• Intérêt : faire travailler les bénéfices non distribués à un taux d’imposition favorable

Attention : cette option demande une vraie réflexion avec votre expert-comptable. Les implications comptables et fiscales sont plus complexes qu’un simple livret. Ne le faites pas seul.

4. Le récapitulatif selon votre situation

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